近日，中国农业银行与中国太平洋财产保险股份有限公司、太平保险有限公司在北京联合举行新闻发布会，宣布推出房贷保险按年缴纳的新举措。业内人士预测，分年支付房贷保费有望在业内得到逐步推广，消费者可以有更多的选择。

　　分年支付的方法，相对于原来的一次性趸缴，有什么好处呢？据中国农业银行有关负责人介绍，采用年缴方式以后，借款人于每个还款年度第一个月偿还贷款本息的同时缴纳当年保险费，由贷款银行统一扣收。缴费方式的改变，能给借款人带来三方面的实惠与便利：一是降低了借款人的资金压力。以一笔30年期、50万元的贷款为例，若采用趸缴方式，按照目前的保险费率，借款人需一次性缴纳保险费几千元，而如果采用年缴方式，借款人第一年只需支付300元保险费。二是保费计算更加科学合理。年缴方案下，保险金额对应于贷款余额，由于贷款余额最多不超过房屋总价的80％，随着贷款按月偿还，保险金额逐年降低，保险费也逐年下降，减少了借款人的保险费支出。三是免除了各种复杂的退保手续。趸缴方式下，借款人若部分提前还款，保险公司不退还保险费；若提前还清全部贷款，保险公司可以退还以后年度的保险费，但退保手续比较复杂而且要扣除部分手续费用。改用年缴方式后，若借款人提前偿还全部或部分贷款，由于以后年度保险费尚未缴纳，无需履行退保手续。这一方式尤其适用于经常提前还贷的借款人。同时，年缴方式计算公式比趸缴方式简单，借款人可以自行计算，便于核实保费。

　　另据工商银行上海市分行有关人士介绍，借款人将分年支付的保费累加起来，会觉得总的支出比一次性趸缴要多。从简单的数学计算看，确实是年缴略高于趸缴。但货币是有时间价值的，如果将贴现率定为1年期的定期存款利率，那么无论是几年期的缴交方式，其贴现值均会低于趸缴的费用。换句简单的话来说就是，借款人把趸缴的钱以1年期的定期存款存在银行，到每年支付保费时，取出应缴交的费用，直到借款结清，比一次性支付更合算。另外，分年支付还有一个最大的优点，当借款人部分提前还款时，其在下一年度扣收保费时，将剔除提前还款额，直接根据贷款余额计算，而趸缴的话，是不能退还提前还款部分的保费的。因此，分年支付保费适合所有的购房借款人，对于有提前还款计划的借款人而言，自然就更划算，更省钱。

　　早在在2003 年，中国工商银行上海市分行已经联合太平洋保险推出分年支付房贷保费办法。但据了解，工商银行推出分年支付保费的办法后，实际选择该办法的借款人并不多。该行有关负责人分析认为，一方面是借款人对新办法了解不多，另一方面是很多保险公司对一次性趸缴保费的客户都有打折的优惠，而分年支付则没有优惠。另外，消费者如果购房时资金比较宽裕，为图省事，往往也比较愿意选择趸缴。

　　业内人士预计，随着更多的银行推出分年支付的办法，以及提前还款需求的增加，再加上保险公司在房贷保险业务运作上更趋规范，今后会有更多的借款人选择该办法。但从目前来看，分年支付保费还仅对购房资金比较紧张的借款人有更大的吸引力。

　　记者 沈忠民 

　　作者：实习生 张一摄